Τα «πάνω κάτω» φέρνει στην αγορά ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών η ευρωπαϊκή οδηγία PSD2, η οποία προβλέπει απελευθέρωση της αγοράς από τις αρχές του νέου έτους.
Οι τράπεζες, από το «απόλυτο» μονοπώλιο στον κλάδο, έρχονται αντιμέτωπες με τις εταιρείες Fintech που θα διεκδικήσουν κομμάτι της πίτας που μεγαλώνει με εντυπωσιακούς ρυθμούς –ιδίως μετά την επιβολή των capital controls και τη μετάβαση σε μια «cashless» οικονομία.
Η αναθεωρημένη οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών στην Ευρωπαϊκή Ένωση τέθηκε σε εφαρμογή από τον Ιανουάριο του 2016 και τα κράτη μέλη έχουν περιθώριο να ψηφίσουν το σχετικό πλαίσιο έως τις 13 Ιανουαρίου 2017. Όπως αναφέρουν στο insider.gr τραπεζικές πηγές, το πλαίσιο της PSD2 στην Ελλάδα είναι ήδη έτοιμο και μένει να ψηφιστεί στο κοινοβούλιο έως την παραπάνω προθεσμία.
Τι φέρνει η νέα οδηγία
Η επαναστατική αλλαγή που εισάγει η PSD2 στον ευρωπαϊκό τραπεζικό κλάδο είναι ότι «ανοίγει» την αγορά και σε τρίτους παρόχους υπηρεσιών, πέραν των τραπεζών. Ο τομέας των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών υπόκειντο μέχρι σήμερα σε ιδιαίτερα αυστηρό ρυθμιστικό πλαίσιο, γεγονός που αποδεικνύεται και από τις δύσκολες προϋποθέσεις εισόδου νέων πιστωτικών ιδρυμάτων.
Η νέα οδηγία, όμως, προβλέπει την αδειοδότηση τρίτων φορέων παροχής υπηρεσιών πληρωμών. Αυτό σημαίνει ότι καινοτόμες startup εταιρείες θα μπορούν να προσφέρουν στους πολίτες ενιαίες λύσεις internet banking και mobile banking για όλες τις τράπεζες.
Ένα παράδειγμα είναι οι εφαρμογές για κινητά τηλέφωνα, οι οποίες θα συνδέονται με τους λογαριασμούς όλων των τραπεζών που διαθέτει κάποιος σε ένα μόνο app. Έτσι, θα μπορούμε να κάνουμε τις τραπεζικές μας συναλλαγές και να ενημερωνόμαστε για τα υπόλοιπά μας σε διάφορες τράπεζες μόνο από μία εφαρμογή.
Επίσης, η νέα ευρωπαϊκή οδηγία προβλέπει συγκεκριμένες προδιαγραφές ασφάλειας στις συναλλαγές, τα οποία εν πολλοίς εφαρμόζονται ήδη, όπως επιβεβαιώνουν στελέχη των τραπεζών στο insider.gr. Οι ίδιες πηγές αναφέρουν, ωστόσο, ότι η PSD2 έχει αρκετά «θολά» σημεία ακόμη, τα οποία μένει να διευκρινιστούν.
Το «προνόμιο» του χρόνου έχουν οι τράπεζες
Το σημαντικό στην PSD2 είναι ότι δίνουν χρονικό προβάδισμα στις τράπεζες να «στήσουν» τις δικές τους καινοτόμες εφαρμογές. Προς το παρόν, κάθε τράπεζα έχει αναπτύξει το δικό της app και, μάλιστα, τους τελευταίους μήνες ο ανταγωνισμός μεταξύ των ελληνικών τραπεζών έχει κορυφωθεί στις ψηφιακές υπηρεσίες, όπως και η χρήση τους από τους πελάτες των τραπεζών ιδίως μετά την επιβολή των capital controls.
Προκειμένου να προλάβουν τον ανταγωνισμό από τους νέους «παίκτες», οι τράπεζες αναπτύσσουν εσωτερικά τις δικές τους λύσεις, είτε μέσω συνεργασιών –ή εξαγορών– καινοτόμων startups είτε με την ανάπτυξη ειδικών τμημάτων στη δομή τους. Αυτός είναι και ο λόγος που και οι τέσσερις συστημικές τράπεζες διοργανώνουν ανά τακτά χρονικά διαστήματα διαγωνισμούς καινοτομίας –τα λεγόμενα hackahton.
«Από τον Ιανουάριο του 2018 θα δούμε μια έκρηξη στην αγορά της ψηφιακής τραπεζικής, ιδίως στο εξωτερικό όπου ήδη οι τράπεζες έχουν ήδη ετοιμάσει τις εφαρμογές τους», αναφέρουν τραπεζικοί κύκλοι.
Και στην Ελλάδα, οι τράπεζες εργάζονται με πυρετώσεις ρυθμούς τους τελευταίους 18 μήνες για να υποδεχθούν τις αλλαγές από θέση ισχύος σε σύγκριση με τους τρίτους παρόχους. Εξάλλου, ανώτατα τραπεζικά στελέχη και από τις τέσσερις συστημικές τράπεζες έχουν επισημάνει στο insider.gr την ανάγκη συνεργασίας με τις εταιρείες Fintech με στόχο πιο καινοτόμες και οικονομικές υπηρεσίες για τους πελάτες τους.
«Η σημαντική αλλαγή που φέρνει η οδηγία PSD2 δεν είναι στο ρυθμιστικό πλαίσιο αλλά στο μοντέλο των τραπεζικών υπηρεσιών. Οι τράπεζες στρέφονται από τη συναλλακτική τραπεζική στην πελατοκεντρική τραπεζική -κάτι που ήδη εφαρμόζουμε στην Τράπεζα Πειραιώς», επισημαίνει ο κ. Στέφανος Μυτιληναίος, αναπληρωτής γενικός διευθυντής Ηλεκτρονικής Επιχειρηματικότητας της Τράπεζας Πειραιώς. «Πρέπει να είμαστε κοντά στον πελάτη και να κινηθούμε γρήγορα», τονίζει.
