Πώς η απόφαση της ΕΚΤ να προχωρήσει σε νέες αυξήσεις των επιτοκίων τους θα επιβαρύνει τους οφειλέτες με κυμαινόμενα επιτόκια
Σε σημαντικές επιβαρύνσεις για τους έλληνες δανειολήπτες αναμένεται να οδηγήσει η εν εξελίξει αύξηση των ευρωπαϊκών επιτοκίων, η οποία θα συνεχιστεί και τους επόμενους μήνες για την αντιμετώπιση των πληθωριστικών πιέσεων, όπως προανήγγειλε η διοικητής της ΕΚΤ Κριστίν Λαγκάρντ.
Το ευρωπαϊκό παρεμβατικό επιτόκιο από το 0% τον περασμένο Ιούνιο, βρέθηκε στο 0,50% τον αμέσως επόμενο μήνα, για να διαμορφωθεί πλέον στο 1,25%. Κατέγραψε δηλαδή μέσα σε λιγότερο από 2 μήνες μία αύξηση 125 μονάδων βάσης.
Μάλιστα, δεν αποκλείεται πλέον από τους αναλυτές να αναπροσαρμοστεί τον Οκτώβριο για μία ακόμη φορά κατά 75 μονάδες βάσεις, στο 2%.
Αυτή η εξέλιξη θα ωθήσει σε ακόμη πιο υψηλά επίπεδα τους διατραπεζικούς δείκτες euribor. Το επιτόκιο διάρκειας 3 μηνών από αρνητικό έδαφος τον Ιούλιο έχει πλέον σκαρφαλώσει στο 0,82% και μετά την απόφαση της ΕΚΤ θα ενισχυθεί ακόμη περισσότερο.
Είναι πλέον πιθανό το σενάριο να βρεθεί στο 2% σε τέσσερις μήνες από σήμερα. Πρόκειται αναμφίβολα για μία δυσάρεστη εξέλιξη για όσους αποπληρώνουν δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο συνδεδεμένο με το συγκεκριμένο δείκτη.
Κι αυτό διότι κάθε μεταβολή περνά εξολοκλήρου στο τελικό κόστος εξυπηρέτησης της οφειλής. Έτσι, εάν επαληθευτεί η παραπάνω εκτίμηση, μέσα σε έξι μήνες οι δανειολήπτες, νοικοκυριά και επιχειρήσεις, θα δουν μία αύξηση του επιτοκίου τους κατά 200 μονάδες βάσης.
Παράδειγμα
Η αύξηση των δόσεων θα είναι σημαντική σε αυτή την περίπτωση. Για παράδειγμα στα στεγαστικά δάνεια τα νοικοκυριά θα κληθούν να πληρώσουν το 2023 ένα επιπλέον ποσό που αντιστοιχεί σε τουλάχιστον 2,5 δόσεις περισσότερες σε σχέση με το προηγούμενο 12μηνο.
Έστω ένα στεγαστικό δάνειο 100.000 ευρώ με κυμαινόμενο επιτόκιο 2,3% (euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου 2,18% + 0,12% εισφορά του ν. 128/75) και υπολειπόμενη διάρκεια εξόφλησης τα 20 έτη.
Η μηνιαία δόση τον περασμένο Ιούλιο ανερχόταν σε 520 ευρώ. Τον Αύγουστο ανέβηκε στα 532 ευρώ και το Σεπτέμβριο στα 555 ευρώ. Αν το euribor 3μήνου φτάσει το 2%, η μηνιαία δόση θα αυξηθεί στα 620 ευρώ περίπου.
Δηλαδή σε ετησιοποιημένη βάση η επιβάρυνση για το δανειολήπτη του παραδείγματος ανέρχεται σε 20% ή 1.200 ευρώ, ποσό που αντιστοιχεί σε 2,5 μηνιαίες δόσεις, όπως αυτές διαμορφώνονταν μέχρι και τον περασμένο Ιούλιο.
Πρόκειται για μία σημαντική αύξηση, η οποία σε συνδυασμό με την ακρίβεια, θα μπορούσε να δυσκολέψει αρκετά νοικοκυριά στην εξυπηρέτηση των υποχρεώσεών τους. Ειδικά σε εκείνα που ήδη ανταπεξέρχονται οριακά στις δόσεις τους.
Οι νέες χορηγήσεις
Παράλληλα, οι τράπεζες θα προχωρήσουν ακόμη και μέσα στο Σεπτέμβριο σε αυξήσεις στα σταθερά επιτόκια των νέων χορηγήσεων.
Στη στεγαστική πίστη έχει ήδη προηγηθεί ένας κύκλος αναπροσαρμογών της τάξης των 10 – 40 μονάδων βάσης και αναμένεται να ακολουθήσει ακόμη ένας αντίστοιχου μεγέθους τις επόμενες εβδομάδες.
Σύμφωνα με πληροφορίες, ήδη συστημικός όμιλος έχει αποφασίσει για τα νέα επιτόκια των προγραμμάτων του, τα οποία θα τεθούν σε εφαρμογή μέχρι το τέλος του μήνα.
Άλλες τράπεζες θα ξαναδούν το ζήτημα υπό το πρίσμα των τελευταίων εξελίξεων ώστε μέσα στο φθινόπωρο να προχωρήσουν στις απαραίτητες διορθωτικές κινήσεις.
Πρόκειται για αναγκαίες αλλαγές, καθώς πλέον τα στεγαστικά δάνεια με σταθερό επιτόκιο διατίθεται στο κόστος ή και οριακά κάτω από αυτό.
Δεν αποκλείεται δε οι τράπεζες να στρέψουν τους ενδιαφερόμενους σε προγράμματα με κυμαινόμενα επιτόκια, προχωρώντας σε μειώσεις των περιθωρίων κέρδους τους, ώστε να αντισταθμιστεί η άνοδος του euribor και να παραμείνουν τα σχετικά προϊόντα ελκυστικά.
