Τι να ρωτήσετε πριν μετατρέψετε το επιτόκιό σας από κυμαινόμενο σε σταθερό
Έξοδα μετατροπής του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό που μπορούν να φτάσουν ακόμη και στα 300 ευρώ. Αυξήσεις στα σταθερά επιτόκια (ειδικά της 3ετούς και της 5ετούς διάρκειας) πριν καν αποφανθεί η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Αλλά και τροποποίηση των όρων δανειοδότησης ώστε μετά τη λήξη του σταθερού επιτοκίου, να μην επανέλθει ο δανειολήπτης στο παλαιό καθεστώς αλλά αυτό που θέλει υιοθετεί σήμερα η τράπεζα.
Πολλές οι παγίδες που πρέπει να λάβει σοβαρά υπόψη του ο δανειολήπτης πριν υπογράψει την αίτηση για την μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό. Χρειάζεται προσοχή και αναλυτική ενημέρωση προκειμένου να ληφθεί η τελική απόφαση καθώς δεν είναι δεδομένο ότι η μετατροπή του επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό θα αποδειχθεί συμφέρουσα επιλογή. Προσοχή λοιπόν. Αν σας απασχολεί το θέμα, θα πρέπει να κάνετε μια σειρά από ερωτήσεις πριν λάβετε την τελική σας απόφαση:
ΕΡΩΤΗΣΗ 1η: Ποιο είναι το σταθερό επιτόκιο με το οποίο θα επιβαρυνθώ;
Όλες οι τράπεζες έχουν προχωρήσει σε αυξήσεις των σταθερών επιτοκίων το τελευταίο χρονικό διάστημα, ειδικά στα σταθερά επιτόκια 3ετίας και 5ετίας. Πλέον δεν υπάρχει σταθερό επιτόκιο κάτω από 3% ενώ η 5ετία έχει ήδη ανέβει στην περιοχή του 3,5-3,75%. Αν συνεχιστεί η άνοδος των σταθερών επιτοκίων και ξεπεράσει το 4% στην 5ετία, οι δανειολήπτες θα πρέπει να το σκεφτούν αρκετά, ειδικά αν το σημερινό τους επιτόκιο είναι κυμαινόμενο συνδεδεμένο με την ΕΚΤ και χαμηλό spread στην περιοχή του 1% (υπάρχουν πολλά τέτοια δάνεια τα οποία χορηγήθηκαν την χρυσή περίοδο του 2006-2007)
ΕΡΩΤΗΣΗ 2η: Πόσα έξοδα θα ζητήσει η τράπεζα για την μετατροπή;
Η πολιτική της κάθε τράπεζας είναι διαφορετική. Να γνωρίζετε λοιπόν ότι επιβάλλονται έξοδα μετατροπής τα οποία κυμαίνονται από 150 έως και 300 ευρώ. Μάλιστα, τα έξοδα είναι συνήθως ανά δανειακή σύμβαση. Έτσι, αν κάποιος έχει πάρει ένα δάνειο για αγορά οικοπέδου και ένα δεύτερο για ανέγερση, μπορεί να χρειαστεί να πληρώσει διπλά τα έξοδα προκειμένου να «κλειδώσει» το επιτόκιο.
ΕΡΩΤΗΣΗ 3η: Τι θα γίνει μετά τη λήξη της σταθερής περιόδου;
Προφανώς κανείς δεν γνωρίζει ποια θα είναι τα επιτόκια ύστερα από 3 ή πέντε χρόνια. Γι’ αυτό και όποια απόφαση και αν πάρει κάποιος σήμερα, θα αναλάβει και το σχετικό ρίσκο. Το ερώτημα όμως δεν είναι αυτό. Το ερώτημα είναι αν ο δανειολήπτης θα κρατήσει τους σημερινούς όρους του δανείου του μόλις τελειώσει η σταθερή περίοδος. Για παράδειγμα, έχετε ένα δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο που είναι συνδεδεμένο με την ΕΚΤ και περιθώριο 1%. Το γυρίζετε σε σταθερό 3,2% για τρία χρόνια διότι εκτιμάτε ότι το κυμαινόμενο να γίνει ασύμφορο από τις αρχές του 2023. Τι θα γίνει στο τέλος του 2025 όταν το επιτόκιο γίνει και πάλι κυμαινόμενο; Θα διατηρήσετε το προνόμιο του χαμηλού spread ή θα σας φορτώσει η τράπεζα το περιθώριο που ισχύει σήμερα (συνήθως πάνω από 2,5%). Προσοχή διότι άλλες τράπεζες ακολουθούν τη μια τακτική και άλλες την άλλη.
ΕΡΩΤΗΣΗ 4η: Θα μπορώ αν γυρίσω σε σταθερό επιτόκιο να κάνω μερικές αποπληρωμές;
Βρίσκετε τα χρήματα για να κάνετε μερική αποπληρωμή και να μειώσετε τη δόση ενώ έχετε γυρίσει το επιτόκιο από κυμαινόμενο σε σταθερό. Θα σας αφήσει η τράπεζα χωρίς να πληρώσετε ποινή ή όχι; Πρέπει να το ξεκαθαρίσετε και αυτό
