Η ελληνική κατοικία παραμένει… «ανασφάλιστη». Το σπίτι μας, για τους περισσότερους, είναι το πιο ακριβό περιουσιακό στοιχείο, όμως σύμφωνα με τα στοιχεία του κλάδου, περίπου 9 στις 10 κατοικίες στη χώρα μας παραμένουν ανασφάλιστες.
Οι ειδήσεις για σεισμούς, καταιγίδες και μεγάλες πυρκαγιές συνεχώς αυξάνονται και, καθώς τα περισσότερα ακίνητα είναι ανασφάλιστα, το κόστος αποκατάστασης των ζημιών βαρύνει κατά κύριο λόγο τον Κρατικό Προϋπολογισμό. Οι ιδιοκτήτες ακινήτων σε πληγείσες περιοχές από σφοδρά καιρικά φαινόμενα, ισχυρούς σεισμούς ή πυρκαγιές αποζημιώνονται με λιγότερα και… αργότερα, από το αν είχαν έστω και μια «φθηνή» ιδιωτική ασφάλιση. Η Ενωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) είχε δώσει στη δημοσιότητα στοιχεία σύμφωνα με τα οποία ασφαλισμένες κατοικίες είναι λιγότερες από το 15% του συνόλου και αυτό, όπως εξηγούν οι ειδικοί του κλάδου, είναι ασφαλισμένο υποχρεωτικά, καθώς έχει αποκτηθεί με τραπεζικό δανεισμό. Πόσο όμως κοστίζει ένα συμβόλαιο;
Κόστος
Ο ανταγωνισμός στην αγορά είναι μεγάλος. Αυτή την περίοδο βρίσκεις ασφάλεια σπιτιού σε τιμές από 0,85 ευρώ/τ.μ. ανά έτος. Ξεκινώντας από τις φθηνότερες επιλογές, ένας ιδιοκτήτης μικρού ακινήτου μπορεί να συνάψει ετήσιο συμβόλαιο από 36 ευρώ το χρόνο για οικία 40 τετραγωνικών μέτρων, από 68 ευρώ για κατοικία 80 τετραγωνικών μέτρων και από 85 ευρώ αν η επιφάνεια είναι κοντά στα 100 τετραγωνικά. Οι τιμές ανεβαίνουν όταν πρόκειται για εξοχικό ή άλλη δευτερεύουσα κατοικία. Ενδεικτικά, για δευτερεύουσα κατοικία κοντά στα 60 τετραγωνικά, η τιμή του ετήσιου συμβολαίου αυξάνεται στα 72 ευρώ. Ολα τα παραπάνω συμβόλαια που προσφέρονται αυτή την περίοδο στην αγορά περιλαμβάνουν προστασία από φωτιά, σεισμό και διάρρηξη σωληνώσεων. Η συγκεκριμένη «τριάδα» είναι εδώ και χρόνια η βάση των περισσότερων προσφερόμενων συμβολαίων πάνω στην οποία ο καθένας μπορεί να προσθέσει περισσότερες προβλέψεις, όπως ασφάλεια περιεχομένου κατοικίας, θραύση κρυστάλλων και πολλά άλλα, όμως για κάθε παραπάνω πρόβλεψη ανεβαίνει και η τιμή του ασφαλιστηρίου.
Παράγοντες…
Σε όλα αυτά να επισημάνουμε ότι οι παραπάνω τιμές είναι οι χαμηλότερες που βρήκαμε εμείς στην αγορά, όμως κάθε ασφαλιστική έχει δική της τιμολογιακή πολιτική, δικούς της όρους και προϋποθέσεις. Τα κύρια σημεία που ανεβάζουν το κόστος ασφάλειας ενός ακινήτου είναι η τοποθεσία στην οποία βρίσκεται, το πόσο μεγάλη επιφάνεια έχει σε τετραγωνικά μέτρα, η χρήση του ακινήτου, αν υπάρχουν μέτρα προστασίας, η ηλικία του και η ποιότητα κατασκευής. Σε αυτό το σημείο να τονίσουμε ότι το ίδιο συμβόλαιο από εταιρία σε εταιρία μπορεί να έχει πολύ διαφορετική τιμή, ενώ ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στους όρους των συμβολαίων και στις «εξαιρέσεις» που περιλαμβάνουν. Αρκετοί που δεν μπήκαν στον κόπο να διαβάσουν το ασφαλιστήριό τους κοιμούνται το βράδυ χωρίς να ξέρουν ακριβώς τι και σε τι ποσοστό τούς καλύπτει.
5 μυστικά και παγίδες που πρέπει να προσέξουμε
1 Δάνειο σε ενυπόθηκο ακίνητο (στεγαστικό δάνειο): Η ασφάλεια κατοικίας για αγορά μέσω τραπεζικού δανεισμού είναι προϋπόθεση. Το απαιτεί η τράπεζα που θα ζητήσει να ασφαλίσεις το ακίνητο για συγκεκριμένους κινδύνους. Αν και η τράπεζα δεν μπορεί να επιβάλει ποια εταιρία θα επιλέξεις, εκτός ειδικών περιπτώσεων, ζητούν να ασφαλιστεί σε συγκεκριμένη αξία ανά τετραγωνικό μέτρο.
2 Υπερασφάλιση και υπασφάλιση: Αν το ακίνητο ασφαλιστεί σε λάθος αξία, τότε θα βρεθείς υπερασφαλισμένος ή υπασφαλισμένος. Στην πρώτη περίπτωση, απλά πληρώνεις περισσότερα από ό,τι χρειάζεται για ασφάλεια. Αυτό δεν σημαίνει ότι θα πάρεις και περισσότερα αν χτυπήσει η καταστροφή. Θα πληρωθείς όσα θα λάμβανες αν είχες πληρώσει την κανονική, χαμηλότερη αξία ασφαλιστηρίου. Συχνότερο φαινόμενο είναι η υπασφάλιση, καθώς πολλοί προσπαθούν να γλιτώσουν όσα μπορούν στην τιμή του ασφαλιστηρίου. Εδώ, αν φτάσεις στο στάδιο της αποζημίωσης, θα πάρεις λιγότερα, καθώς οι ασφαλιστικές έχουν συγκεκριμένα στάνταρ και πληρώνουν με βάση τον αναλογικό κανόνα. Παράδειγμα, κατοικία αξίας 200.000 ευρώ που έχει ασφαλιστεί με αξία 100.000 ευρώ. Αν υπάρξει ζημιά 20.000 ευρώ, η ασφαλιστική θα καλύψει για την αξία που ασφαλίστηκε το ακίνητο και όχι για την πραγματική, με αποτέλεσμα ο ιδιοκτήτης να λάβει μόνο το 50% του κόστους επισκευής, δηλαδή 10.000 ευρώ. Γενικός κανόνας: προσέχουμε να ασφαλίσουμε το ακίνητο στη σωστή του αξία.
3 Αξία ακινήτου: Πολλοί κάνουν το λάθος να εκτιμούν την ασφαλιζόμενη αξία του ακινήτου τους με βάση την εμπορική ή την αντικειμενική. Οι ασφαλιστικές το μετρούν διαφορετικά. Λαμβάνουν υπόψη την κατασκευαστική αξία ανά τετραγωνικό. Εξετάζουν με τι υλικά έχει κατασκευαστεί η κατοικία. Οσο καλύτερη η ποιότητα κατασκευής τόσο μεγαλύτερη η κατασκευαστική αξία, άρα και το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο κτιρίου. Αυτό, όπως και στα ασφαλιζόμενα οχήματα, σημαίνει ότι όσο μεγαλύτερο το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο τόσο ακριβότερη θα είναι και η τιμή του ασφαλιστηρίου. Στη μεγάλη εικόνα της αγοράς, τα περισσότερα ακίνητα (κατοικίες) λογίζονται από τις εταιρίες στην κατηγορία της «συνήθους κατασκευής» και υπολογίζονται περίπου 1.000 ευρώ ανά τετραγωνικό μέτρο.
4 Παροχές: Οι έξτρα παροχές καλύπτουν περισσότερες ανάγκες, αλλά κοστίζουν περισσότερο. Εκτός από φωτιά και σεισμό που προσφέρουν λίγο-πολύ όλες οι εταιρίες στα περισσότερα συμβόλαιά τους, υπάρχει και πλήθος επιλογών για να ταιριάξουν στις ανάγκες του πελάτη. Στις παροχές που προσφέρουν είναι ενδεικτικά η ευρεία έκρηξη, η πτώση αεροσκαφών, τρομοκρατικές ενέργειες, κακόβουλες ενέργειες, θραύση κρυστάλλων, ζημιές κατά την κλοπή, πρόσκρουση οχήματος, βραχυκύκλωμα, προσωπικά ατυχήματα και πολλά ακόμα. Ο γενικός κανόνας είναι περισσότερες παροχές, ακριβότερο συμβόλαιο.
5 Προσοχή στις «απαλλαγές» και τις «εξαιρέσεις»: Τα συμβόλαια μπορεί να κρύβουν τις λεγόμενες απαλλαγές και εξαιρέσεις στις καλύψεις, οπότε χρειάζονται καλό διάβασμα πριν υπογραφούν. Οπως είναι η αγορά σήμερα, στις περισσότερες καλύψεις υπάρχουν οι ασφαλιστικές απαλλαγές. Αυτό σημαίνει ότι, αν πάθεις ζημιά από πλημμύρα και το κόστος επισκευής είναι 10.000 ευρώ, μάλλον δεν θα πάρεις όλο το ποσό. Αν η ασφαλιστική σου εταιρία έχει απαλλαγή για πλημμύρα, ύψους 10%, τότε θα αποζημιωθείς για το 90% της ζημιάς, δηλαδή θα λάβεις 9.000 ευρώ αποζημίωση. Η μόνη εξαίρεση είναι η ασφάλεια πυρός που δεν έχει απαλλαγές. Σε κάθε περίπτωση, το ποιες είναι οι απαλλαγές και οι εξαιρέσεις είναι από τις βασικές ερωτήσεις που πρέπει να κάνουμε στον ασφαλιστή μας. Ζούμε σε μια εποχή όπου η τεχνολογία έχει φέρει σχεδόν τα πάντα στα ακροδάχτυλά μας και πολλοί έχουν αγοράσει ασφάλειες μέσα σε ένα λεπτό, διαδικτυακά, χωρίς ποτέ να διαβάσουν το συμβόλαιο. Σε περιπτώσεις όπως τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, ο έμπιστος ασφαλιστής είναι πολύτιμος, ενώ η φθηνότερη τιμή μπορεί στο τέλος να μας στοιχίσει πολύ ακριβά.
| Παράδειγμα 1Μόνιμη κατοικία, 80 τ.μ., έτος κατασκευής 2000, 3ος όροφος, κέντρο Αθήνας | ||
| Εταιρία | Τιμή (ευρώ) | Σύνολο παροχών |
| ΕΛΠΑ Ασφάλειες | 68,02 | 37 |
| Ατλαντική Ενωση | 84 | 32 |
| Eurolife Ασφαλιστική | 111,96 | 15 |
| Anytime | 120,4 | 25 |
| ΕυρώπηΑσφαλιστική | 88,37 | 29 |
| Παράδειγμα 2.Μόνιμη κατοικία, 120 τ.μ., έτος κατασκευής 2012, 6ος όροφος, Μαρούσι Αττικής | ||
| Εταιρία | Τιμή (ευρώ) | Σύνολο παροχών |
| ΕΛΠΑ Ασφάλειες | 102,04 | 37 |
| Ατλαντική Ενωση | 126 | 32 |
| Eurolife Ασφαλιστική | 167,95 | 15 |
| Anytime | 137,86 | 25 |
| ΕυρώπηΑσφαλιστική | 132,6 | 29 |
| Παράδειγμα 3Εξοχική κατοικία, 90 τ.μ., έτος κατασκευής 2019, μονοκατοικία, Αργοστόλι Κεφαλληνίας | ||
| Εταιρία | Τιμή (ευρώ) | Σύνολο παροχών |
| Interlife Ασφαλιστική | 103,36 | 28 |
| ΔύναμιςΑσφαλιστική | 182,66 | 26 |
| Anytime | 209,28 | 29 |
| ΕυρώπηΑσφαλιστική | 159,21 | 16 |
