Οι προβλέψεις για διαγραφές το 2023
Γενναίες ρυθμίσεις με υψηλά ποσοστά κουρέματος των οφειλών και μεγάλη επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής, έχουν πετύχει έως σήμερα νοικοκυριά και επιχειρήσεις που ενέταξαν τα χρέη τους στον εξωδικαστικό μηχανισμό.
Σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, μέχρι και το τέλος του περασμένου μήνα 5.435 δανειολήπτες ρύθμισαν με ευνοϊκό τρόπο 1,83 δισ. ευρώ, ενώ εκτιμάται, με βάση τις αιτήσεις που έχουν υποβληθεί έως σήμερα, ότι στο επόμενο 5μηνο θα αναδιαρθρωθούν επιπλέον οφειλές ύψους 1,9 ως 2,3 δισ. ευρώ.
Οι διαγραφές χρεών από τις τράπεζες διαμορφώνονται κατά μέσο όρο στο 32,6%, ενώ ανά κατηγορία χρηματοδότησης φτάνουν στα ακόλουθα επίπεδα:
– 23% στη στεγαστική πίστη
– 42,4% στα επιχειρηματικά δάνεια
– 33,7% στις καταναλωτικές οφειλές
Είναι χαρακτηριστικό ότι στο 36% των ρυθμίσεων το κούρεμα ξεπέρασε το 50%, ενώ στο 14% των περιπτώσεων κινήθηκε μεταξύ 30% και 50%. Δηλαδή στις μισές περιπτώσεις οφειλετών που αναδιάρθρωσαν επιτυχώς το χρέος τους, η διαγραφή ξεπέρασε το 30%.
Παράλληλα, σημαντική μείωση των δόσεων επιτυγχάνεται με την επιμήκυνση της διάρκειας εξόφλησης των οφειλών.
Στα στεγαστικά δάνεια η μέση διάρκεια φτάνει αυτήν την στιγμή τα 24 έτη, στα επιχειρηματικά τα 13 έτη και στα καταναλωτικά 13 έτη.
Επί του συνόλου των τραπεζικών χρεών, στο 36% των περιπτώσεων η διάρκεια ορίστηκε στα 30 – 35 έτη και στο 33% σε 15 – 20 έτη.
Οι προβλέψεις για το 2023
Σύμφωνα με στοιχεία που παρουσίασε ο Τάσος Πανούσης, Διευθύνων Σύμβουλος της doValue Greece στο συνέδριο Risk Management & Compliance Conference, οι εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις υλοποίησαν ρυθμίσεις άνω των 35 δισ. ευρώ τα τελευταία χρόνια, οι οποίες αντιστοιχούν σε περισσότερους από 700.000 δανειολήπτες.
Κατά τον ίδιο, μέχρι το τέλος του 2023 αναμένεται να πραγματοποιηθούν επιπλέον αναδιαρθρώσεις ύψους 7 δισ. ευρώ.
Εκτίμησε δε ότι δάνεια της τάξης των 10 δισ. ευρώ, το 20% όσων έχουν τιτλοποιηθεί έως και σήμερα, θα μπορούσαν να επιστρέψουν στα τραπεζικά χαρτοφυλάκια ως πράσινα τα επόμενα 2-5 χρόνια, αυξάνοντας το ενεργητικό και κατ’ επέκταση και τα έσοδα των πιστωτικών ιδρυμάτων.
Από την πλευρά της, η Μαρία Βέργη, General Manager, Commercial Restructuring Solutions της Intrum Hellas, από το βήμα του ίδιου συνεδρίου, τόνισε ότι χιλιάδες δανειολήπτες έχουν επανέλθει σε μια κανονική τραπεζική σχέση με προοπτικές πλήρους ή και αναπτυξιακής πλέον συνεργασίας με τους πιστωτές τους.
Όπως είπε, το 83% των εισπράξεων που έχουν πραγματοποιήσει οι servicers τα τελευταία τρία έτη προέρχεται από συναινετικές λύσεις, είτε ρύθμισης είτε οριστικής διευθέτησης κατόπιν συναινετικής συνεννόησης με τον δανειολήπτη, και μόλις το 17% από πλειστηριασμούς.
«Οι προσπάθειες συνεχίζονται αμείωτες και για το πρώτο εξάμηνο του τρέχοντος έτους, ο στόχος των ρυθμίσεων έχει ανέλθει σε επίπεδο κλάδου σε επίπεδα άνω των 3 δισ. ευρώ, αυξημένος κατά 30% έναντι της αντίστοιχης περυσινής περιόδου», επισήμανε η ίδια.
Όσον αφορά τον εξωδικαστικό μηχανισμό, η κυρία Βέργη τόνισε ότι η πλατφόρμα έχει πολύ ουσιαστική παρουσία στην ρύθμιση δανείων ιδιωτών και μικρών κυρίως επιχειρήσεων, με συνεχώς επιταχυνόμενα αποτελέσματα.
«Η εγκρισιμότητα όσον αφορά τις οφειλές που διαχειριζόμαστε από δάνεια ανέρχεται σε 72% συνολικά, ενώ για μικρότερες οφειλές κάτω των 200 χιλ. ευρώ έχει ανέλθει στο 75%», υποστήριξε η ίδια.
Πώς υπολογίζεται το κούρεμα
Σημειώνεται ότι οι όροι των ρυθμίσεων είτε μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού ή με διμερείς συμφωνίες, προκύπτουν από αλγόριθμο, ο οποίος λαμβάνει υπόψιν τα ακόλουθα:
– Πρώτον, την εισοδηματική και οικογενειακή κατάσταση του δανειολήπτη, ώστε οι δόσεις που θα προκύψουν μετά τη ρύθμιση να μπορούν να αποπληρώνονται.
– Δεύτερον, τις εγγυήσεις του δανείου και τα υπόλοιπα περιουσιακά στοιχεία. Σε κάθε υπόθεση συγκρίνεται η παρούσα αξία της εκτιμώμενης ανάκτησης μέσω πλειστηριασμού και των δόσεων που θα καταβάλει ο δανειολήπτης στο σενάριο μιας ρύθμισης. Αν η πρώτη είναι μεγαλύτερη, η περιουσία οδηγείται στο σφυρί.
Στην αντίθετη περίπτωση προτείνεται κούρεμα, το ύψος του οποίου εξαρτάται κατά βάση από το ποσοστό κάλυψης των οφειλών από τα ενέχυρα.
Δηλαδή, ο κανόνας είναι ότι ο δανειολήπτης πρέπει να καταβάλει σε όρους παρούσας αξίας μέσω της ρύθμισης ένα ποσό που τουλάχιστον ισοδυναμεί με το εκτιμώμενο προϊόν ρευστοποίησης του ακινήτου του.
