Τέθηκε από σήμερα σε εφαρμογή η νέα ηλεκτρονική διαδικασία διμερών ρυθμίσεων δανείων σύμφωνα με τον αναθεωρημένο Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών του ν. 4224/2013.
Με την ΚΥΑ 145947/2023 (ΦΕΚ 5909/Β΄/10-10-2023) καθορίστηκαν οι τεχνικές λεπτομέρειες για τις λειτουργικές προδιαγραφές της ηλεκτρονικής πλατφόρμας που υποστηρίζει τον μηχανισμό του Κώδικα Δεοντολογίας του ν. 4224/2013 «Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Ελληνικό Επενδυτικό Ταμείο, Αξιοποίηση Ιδιωτικής Περιουσίας του Δημοσίου και άλλες κατεπείγουσες διατάξεις» (Α’ 288).
Η νέα διαδικασία, δίνει τη δυνατότητα σε όλους τους ενδιαφερόμενους δανειολήπτες (Φυσικά και Νομικά πρόσωπα – πολύ μικρές επιχειρήσεις), να ρυθμίσουν τα δάνειά τους απευθείας με το εκάστοτε Χρηματοπιστωτικό Ίδρυμα, σε διμερές επίπεδο αποκλειστικά, μέσω αίτησής τους στη νέα ψηφιακή πλατφόρμα “Κώδικα Δεοντολογίας”, η οποία υποστηρίζεται από τη Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.
Η πλατφόρμα είναι προσβάσιμη μέσω του gov.gr στην ενότητα “Περιουσία και Φορολογία” και την υποενότητα “Διαχείριση Οφειλών”, στον σύνδεσμο:https://www.gov.gr/ipiresies/periousia-kai-phorologia/diakheirise-opheilon/kodikas-deontologias
Δημιουργία και συμπλήρωση νέας αίτησης
Ένα από τα βασικά σημεία για να προχωρήσει ο οφειλέτης στη δημιουργία νέας αίτησης είναι η συμφωνία του με την άρση απορρήτου και σε αρνητική περίπτωση εμφανίζεται το μήνυμα «Δεν μπορείτε να προχωρήσετε χωρίς άρση του απορρήτου των προσωπικών σας δεδομένων»
Οι σχετικές προυποθέσεις που περιγράφονται αναλυτικά στην ΚΥΑ έχουν ως εξής :
1.Εφόσον έχει προηγηθεί ενημέρωση της Πλατφόρμας από το Ίδρυμα για την επίδοση της «Ειδοποίησης», ο αιτών θα μπορεί να ενημερωθεί από σχετική ενότητα για την ύπαρξή της. Τα Ιδρύματα θα μπορούν να ενημερώσουν την Πλατφόρμα για τις ημερομηνίες αποστολής και επίδοσης της «Ειδοποίησης». Η αναμενόμενη ημερομηνία λήξης του βήματος αυτού θα υπολογίζεται βάσει της ημερομηνίας επίδοσης. Αν η ημερομηνία επίδοσης δεν είναι γνωστή κατά την ενημέρωση της Πλατφόρμας το Ίδρυμα θα μπορεί να ενημερώσει την Πλατφόρμα σε δεύτερο χρόνο.
2.Ομοίως με παραπάνω, αν ο αιτών έχει χαρακτηριστεί ως μη συνεργάσιμος από κάποιο Ίδρυμα θα μπορεί να ενημερωθεί από τη σχετική ενότητα ειδοποιήσεων. Σημείωση: Η κοινοποίηση των ειδοποιήσεων (Ειδοποίηση,χαρακτηρισμός ως μη συνεργάσιμος) θα γίνεται μέσω της πλατφόρμας, καθώς καιη ολοκλήρωση μιας αίτησης λόγω μη συμμόρφωσης με τις διατάξεις του Κώδικα.
3.Ο αιτών επιλέγει πως συμφωνεί με την άρση του απορρήτου των τραπεζικών καταθέσεων του άρθρου 1 του ν.δ. 1059/1971 (Α’ 270) και του φορολογικού απορρήτου του άρθρου 17 του ν. 4174/2013 (Α’ 170).
4.Επιπρόσθετα, ο αιτών θα ενημερώνεται ότι το Ίδρυμα ενδέχεται να προχωρήσει σε άντληση δεδομένων οικονομικού χαρακτήρα από την ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ, στο πλαίσιο αξιολόγησης του αιτήματός του, με το εξής: «Σας ενημερώνουμε ότι το Ίδρυμα αποκτά πρόσβαση σε δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς που σας αφορούν και τα οποία τηρούνται στα συστήματα πιστοληπτικής και δανειοληπτικής ικανότητας της ανώνυμης εταιρείας με την επωνυμία ΤΡΑΠΕΖΙΚΑ ΣΥΣΤΗΜΑΤΑ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΩΝ ΑΕ και το διακριτικό τίτλο ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε. («ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ»). Για περισσότερες πληροφορίες ανατρέξτε στην Ενημέρωση επεξεργασίας προσωπικών δεδομένων της ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε: http://www.tiresias.gr/docs/2022_EnimerosiEp exergasiasProsopikonDedomenon.pdf.».
5.Αν ο οφειλέτης δεν συμφωνήσει με την άρση απορρήτου εμφανίζεται το μήνυμα «Δεν μπορείτε να προχωρήσετε χωρίς άρση του απορρήτου των προσωπικών σας δεδομένων» και ο αιτών δεν μπορεί να προχωρήσει στη δημιουργία νέας αίτησης.
6.Αφού ο αιτών επιλέξει πως συμφωνεί με την άρση του απορρήτου, τότε:
(α) αν έχει παραλάβει «Ειδοποίηση» από το Ίδρυμα στο οποίο απευθύνει την αίτηση, την επιλέγει στην ενότητα «Ειδοποίηση»,
(β) διαφορετικά επιλέγει το Ίδρυμα και, αν απαιτείται, και το Χαρτοφυλάκιο που αφορά η αίτηση. Στη συνέχεια, εμφανίζεται μια λίστα δηλώσεων Αναστολής του αναθεωρημένου Κώδικα Δεοντολογίας για τις οποίες ο χρήστης επιλέγει “ΝΑΙ/ΟΧΙ” ανάλογα με το αν είναι ορθές σύμφωνα με τον ίδιο, με επικεφαλίδα «Δηλώνω υπεύθυνα, σύμφωνα με το ΦΕΚ Β’2411/07.06.2021, παράγραφος Γ2, πως:» (Αναλυτικά στην ενότητα 3).
7.Δημιουργείται νέα αίτηση από την Πλατφόρμα και της αποδίδεται μοναδικός αριθμός ταυτοποίησης, ο οποίος εμφανίζεται προ-συμπληρωμένος σε κάθε στάδιο της αίτησης. Επιπλέον, συμπληρώνονται αυτόματα το πεδίο «Ημερομηνία Έναρξης Σταδίου».
8.Με τη δημιουργία της αίτησης η Πλατφόρμα παράγει αυτόματα τον Πίνακα «Στοιχεία Αίτησης» ο οποίος είναι εμφανής σε κάθε Καρτέλα της αίτησης και περιλαμβάνει τα κάτωθι πεδία:
1.Ονοματεπώνυμο
2.Αριθμός αίτησης
3.Ημ/νία εκκίνησης αίτησης
4.Στάδιο Αίτησης
Τα παραπάνω πεδία συμπληρώνονται αυτόματα από την Πλατφόρμα.
9.Παράλληλα στο παρασκήνιο γίνεται διασύνδεση με τα συστήματα της ΑΑΔΕ και αντλούνται οικονομικά, περιουσιακά και στοιχεία μητρώου και συνδέονται με την αίτηση ώστε να είναι διαθέσιμα σε περίπτωση που ζητηθούν (μέσω web service) από το Ίδρυμα της αίτησης.
10.Όταν η αίτηση δημιουργείται, ο αιτών έχει 15 εργάσιμες ημέρες από την ημερομηνία επίδοσης της «Ειδοποίησης» (εφόσον αυτή έχει αποσταλεί), για την υποβολή της αίτησης προς το Ίδρυμα και η αίτηση μεταβαίνει στο στάδιο «Ανασκόπηση Αίτησης Από Χρηματοπιστωτικό Ίδρυμα». Το στάδιο αυτό έχει διάρκεια 2 εργάσιμων ημερών, κατά τις οποίες ο αιτών, παρότι μπορεί να επεξεργάζεται την αίτησή του, δεν μπορεί να την υποβάλει, και το Ίδρυμα προς το οποίο απευθύνεται η αίτηση μπορεί να την δει μέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρμας. Αυτές οι 2 εργάσιμες ημέρες παρέχονται στο Ίδρυμα για να αποφανθεί κατά την εκκίνηση της διαδικασίας αν θα εφαρμόσει τη Δ.Ε.Κ. στον συγκεκριμένο αιτούντα ή αν θα ολοκληρώσει την αίτηση χωρίς να χρειαστεί η αποστολή των οφειλών του, των καταθέσεων του και των μετοχών/τίτλων του από τα υπόλοιπα Ιδρύματα.
11.Αφού παρέλθουν οι 2 ημέρες η αίτηση μεταβαίνει στο στάδιο «Συλλογή Δεδομένων από Χρηματοπιστωτικά Ιδρύματα», κατά το οποίο όλα τα Ιδρύματα που διαθέτουν απαιτήσεις έναντι του αιτούντα, καταθέσεις του ή/και μετοχές/τίτλους του, τα αποστέλλουν στην Πλατφόρμα εντός 3 εργάσιμων ημερών. Κατά τη διάρκεια αυτού του σταδίου, ο αιτών μπορεί να επεξεργάζεται την αίτησή του, αλλά δεν μπορεί να την υποβάλει.
12.Με το πέρας των 3 εργάσιμων ημερών η αίτηση μεταβαίνει στο στάδιο «Οριστικοποίηση Αίτησης», στο οποίο ο αιτών μπορεί να προβεί σε ανασκόπηση, επεξεργασία και υποβολή της αίτησής του. Σε περίπτωση απόπειρας Υποβολής της αίτησης κατά το πρώτο ή δεύτερο στάδιο, θα εμφανίζεται μήνυμα: «Η αίτηση δεν μπορεί να υποβληθεί διότι γίνεται «Όνομα σταδίου αίτησης». Η υποβολή της αίτησης θα είναι διαθέσιμη από τις «Ημερομηνία Έναρξης σταδίου «Ανασκόπηση Αίτησης από Χρηματοπιστωτικό Ίδρυμα» + 5 ημέρες».
13.Εμφανίζονται οι ακόλουθες Καρτέλες για συμπλήρωση/ επισκόπηση από το χρήστη:
1.Γενικά Στοιχεία: Ο χρήστης συμπληρώνει τα στοιχεία που δεν έχουν συμπληρωθεί αυτόματα από το Μητρώο της ΑΑΔΕ και το σύστημα.
2.Ετήσιο Εισόδημα: Σε περίπτωση φυσικού προσώπου, ο χρήστης συμπληρώνει το ετήσιο του εισόδημα που προέρχεται από: αποδοχές από εργασία ή σύνταξη (προ φόρων και ασφαλιστικών εισφορών), καθαρές αποδοχές (μετά τους φόρους και τις εισφορές σε ασφαλιστικά ταμεία), επιδόματα από φορείς δημοσίου τομέα/κοινωνικούς φορείς, επιδόματα διατροφής, εισόδημα από ακίνητα χωρίς και με βάρη από εμπράγματες εξασφαλίσεις, εισόδημα από περιουσιακά στοιχεία εκτός από ακίνητα (π.χ. τόκοι καταθέσεων, μερίσματα), λοιπά εισοδήματα. Προαιρετικά, μπορεί να συμπληρώσει όλα τα αντίστοιχα παραπάνω στοιχεία που αφορούν τον/την σύζυγό του. Σε περίπτωση νομικού προσώπου ο χρήστης συμπληρώνει τα πεδία: Κύκλος Εργασιών, Αποτελέσματα προ φόρων, τόκων και αποσβέσεων, Αποτελέσματα προ φόρων και τόκων, Αποτελέσματα προ φόρων και Αποτελέσματα μετά φόρων. Συμπληρωματικά με την πληροφορία αυτή, αποστέλλεται στα Ιδρύματα και το σύνολο της πληροφορίας εισοδημάτων που έχει αντληθεί από την ΑΑΔΕ.
3.Ακίνητη Περιουσία: Η ενότητα συμπληρώνεται αυτόματα από το Ε9/ΕΝΦΙΑ του αιτούντα, δηλαδή όλη την ακίνητη περιουσία του αιτούντα με το Είδος/τη χρήση του ακινήτου, το Α.Τ.Α.Κ., την Αντικειμενική του αξία, την Τοποθεσία, την Έκταση, το Έτος κτήσης και το Είδος κυριότητας ανά ακίνητο. Για τα ακίνητα που συλλεχθούν, ο αιτών συμπληρώνει μόνο τον τρόπο κτήσης (υποχρεωτικά), το Είδος βάρους (προαιρετικά) και την Εμπορική αξία (προαιρετικά). Επιπλέον, μπορεί να επισημάνει τα ακίνητα που δε βρίσκονται πια στην κυριότητά του ή/και να προσθέσει επιπλέον δηλώνοντας, μεταξύ άλλων, αν είναι ακίνητο εξωτερικού.
4.Λοιπά Περιουσιακά Στοιχεία: Συλλέγονται αυτόματα μέσω σχετικής διασύνδεσης με τα Ιδρύματα οι καταθέσεις και οι μετοχές/τίτλοι του αιτούντα. Ωστόσο, τα πεδία «Έτος απόκτησης», και «Είδος βάρους» συμπληρώνονται υποχρεωτικά από τον χρήστη. Επίσης, ο αιτών θα μπορεί να προσθέσει χειροκίνητα όποιες άλλες καταθέσεις ή/και μετοχές/τίτλους έχει. Ο χρήστης συμπληρώνει τα υπόλοιπα περιουσιακά του στοιχεία όπως τα Ι.Χ., τις ασφάλειες ζωής και άλλα περιουσιακά του στοιχεία, αναγράφοντας (για όσα απαιτούνται) την Αξία τους (σε ευρώ), τον Αριθμό λογαριασμού, το Είδος, την Επωνυμία ιδρύματος, το Έτος απόκτησης και το Είδος βάρους (υποχρεωτικά).
5.Οφειλές: Ο χρήστης συμπληρώνει τις οφειλές του προς το ελληνικό δημόσιο, ασφαλιστικά ταμεία, ιδιωτική ασφάλιση και λοιπούς ιδιώτες, αναγράφοντας την Ταυτότητα οφειλής/τον Αριθμό σύμβασης, την Επωνυμία ιδρύματος, το Είδος οφειλής, το Ύψος ληξιπρόθεσμης οφειλής, το Ύψος άληκτου μέρους οφειλής, την Ημερομηνία λήξης οφειλής, το Ύψος μηνιαίας καταβλητέας δόσης, το Είδος εξασφάλισης και Σχόλια, για όσα αφορούν τις οφειλές του. Σε περίπτωση που διασυνδεθούν με την πλατφόρμα επιπλέον φορείς (π.χ. ΑΑΔΕ, ΚΕΑΟ, κ.ά.) τα στοιχεία τους θα ανακτώνται αυτόματα. Οι οφειλές του αιτούντα προς Ιδρύματα συλλέγονται αυτόματα μέσω σχετικής διασύνδεσης με τα Ιδρύματα και εμφανίζονται ως μη τροποποιήσιμα πεδία, με τα πεδία: Ύψος μηνιαίας καταβλητέας δόσης, Είδος εξασφάλισης και Σχόλια να πρέπει να συμπληρώνονται προαιρετικά από τον αιτούντα, ενώ το πεδίο Ημερομηνία λήξης οφειλής υποχρεωτικά. Επιπρόσθετα, ο αιτών θα μπορεί να προσθέσει χειροκίνητα όποιες άλλες οφειλές έχει έναντι Ιδρυμάτων.
6.Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης: Στην ενότητα αυτή περιέχονται οι μηνιαίες Εύλογες Δαπάνες Διαβίωσης όπως εκάστοτε εκτιμώνται από το ΚΥ.Σ.Δ.Ι.Χ. Επίσης, ο χρήστης συμπληρώνει τις μηνιαίες δαπάνες διαβίωσής του επιλέγοντας από ορισμένες κατηγορίες καθώς και το μέγιστο μηνιαίο ποσό που θεωρεί ότι μπορεί να διαθέτει για την αποπληρωμή των οφειλών του προς το Ίδρυμα.
7.Έγγραφα: Ο χρήστης αναρτά στην Πλατφόρμα όλα τα απαραίτητα έγγραφα προκειμένου το Ίδρυμα που αξιολογεί την αίτησή του να έχει στη διάθεσή του τα απαραίτητα αποδεικτικά για να ελέγξει την εγκυρότητα των στοιχείων της αίτησης. Επίσης, ο χρήστης μπορεί να δει και τα έγγραφα που αναρτώνται από το Ίδρυμα.
8.Ρύθμιση Οφειλών: Ο χρήστης, μετά την αρχική πρόταση από το Ίδρυμα, μπορεί από αυτήν την Καρτέλα να δει την αρχική πρόταση για να την αξιολογήσει. Εκεί, μπορεί να αποδεχτεί την αρχική πρόταση, να την απορρίψει ή να κάνει αντιπρόταση προς το Ίδρυμα. Επίσης, σε περίπτωση που ο χρήστης κάνει αντιπρόταση προς το Ίδρυμα, τότε μπορεί από αυτήν την Καρτέλα να δει και την τελική πρόταση του Ιδρύματος για να την αξιολογήσει. Μάλιστα, εφόσον το Ίδρυμα δεν συναινέσει με την αντιπρότασή του, ο χρήστης μπορεί, από αυτήν την Καρτέλα, να αποδεχθεί ή να απορρίψει την αρχική ή τη νέα πρόταση του Ιδρύματος.
9.Αιτήματα Αναθεώρησης: Ο χρήστης μπορεί να κάνει αίτημα αναθεώρησης προς το Ίδρυμα και να δει αιτήματα αναθεώρησης που έχουν γίνει από το Ίδρυμα για την αίτησή του.
10.Ιστορικό Αίτησης: Ο χρήστης μπορεί να δει το ιστορικό της τρέχουσας αίτησης, ως προς το Στάδιο στο οποίο βρίσκεται, την Ημερομηνία έναρξης όλων των σταδίων που έχουν πραγματοποιηθεί, , την Αναμενόμενη ημερομηνία λήξης τους και και την ημερομηνία λήξης τους.
Διαβάστε αναλυτικά
Κοινή Υπουργική Απόφαση 145947 ΕΞ 2023 – ΦΕΚ 5909/Β/10-10-2023
Καθορισμός των τεχνικών λεπτομερειών που αποτελούν τις λειτουργικές προδιαγραφές της ηλεκτρονικής πλατφόρμας που υποστηρίζει τον μηχανισμό του Κώδικα Δεοντολογίας του ν. 4224/2013 «Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Ελληνικό Επενδυτικό Ταμείο, Αξιοποίηση Ιδιωτικής Περιουσίας του Δημοσίου και άλλες κατεπείγουσες διατάξεις» (Α’ 288).
Απόφαση Αριθμ. 150022 ΕΞ 2023 ΦΕΚ 6008/Β/16-10-2023
Διαπίστωση έναρξης της λειτουργίας της ηλεκτρονικής πλατφόρμας που υποστηρίζει τον μηχανισμό του Κώδικα Δεοντολογίας του ν. 4224/ 2013 (Α’ 288).
