Του Λεωνίδα Στεργίου
Οι τράπεζες έχουν ήδη προετοιμάσει τα συστήματά τους ώστε να διευκολύνουν δανειολήπτες που βρίσκονται σε δυσχερή οικονομική θέση λόγω της πανδημίας και να βοηθήσουν στην ομαλή μετάβαση από προγράμματα αναστολής στην επαναφορά της κανονικής δόσης.
Καθώς πλησιάζουν οι λήξεις των αναστολών στις δόσεις, οι τράπεζες εντατικοποιούν και “πακετάρουν” λύσεις με στόχο την ταχύτητα και την απλοποίηση των διαδικασιών.
Ήδη, σύμφωνα με επίσημα στοιχεία του εννεαμήνου 2020 που έχουν ενημερώσει οι τράπεζες τις εποπτικές αρχές, δηλαδή αρκετά πριν από τις λήξεις των εννεάμηνων αναστολών στις δόσεις ή το πρόγραμμα Γέφυρα (εννεάμηνη επιδότηση) είχαν ρυθμιστεί δάνεια ύψους 13 δισ. ευρώ, πέραν των 20 δισ. ευρώ που είχαν ενταχθεί στα μορατόρια (αναστολή δόσεων) λόγω Covid.
Από αυτά εκτιμάται ότι το ένα τρίτο, δηλαδή σχεδόν 10 δισ. θα αποτελέσουν τη νέα γενιά κόκκινων δανείων. Για αυτό, τράπεζες, Πολιτεία, Ε.Ε. και εποπτικές αρχές παρακολουθούν στενά την εξέλιξη των επιπτώσεων από την πανδημία προκειμένου να περιορίσουν τη νέα γενιά κόκκινων δανείων.
Εθνική Τράπεζα
Στο πλαίσιο αυτό, δηλαδή στη στήριξη δανειοληπτών μετά τις αναστολές, η Εθνική Τράπεζα έχει ανακοινώσει το πρόγραμμα ΕθνοΓέφυρα, το οποίο τρέχει, όπως σε όλες τις τράπεζες, μαζί με τα πάγια προγράμματα ρύθμισης οφειλών.
Το ΕθνοΓέφυρα λειτουργεί ως σκαλοπάτι σταδιακής επιστροφής των δανειοληπτών στην κανονική δόση, καθώς προβλέπει τη μείωση της μηνιαίας δόσης κατά 50% για 12 μήνες. Το υπόλοιπο μισό της δόσης επιμερίζεται μέχρι τη λήξη του δανείου. Δηλαδή, όσοι δανειολήπτες είχαν ενταχθεί στα μορατόρια, δηλαδή στην αναστολή δόσεων για εννέα μήνες και η περίοδος αυτή έληξε τέλη του 2020, τότε μπορούν να υπαχθούν στο ΕθνοΓέφυρα, πληρώνοντας μόνο τη μισή μηνιαία δόση μέχρι το τέλος του 2021.
Για την υπαγωγή στο ΕθνοΓέφυρα απαιτείται αίτηση, η οποία μπορεί να γίνει τηλεφωνικά, και ο δανειολήπτης να πληροί τα εξής κριτήρια: θα πρέπει να έχουν πληγεί από την πανδημία, να μην έχουν υπαχθεί στο πρόγραμμα εννεάμηνης επιδότησης “Γέφυρα” ή σε άλλο επιδοτούμενο πρόγραμμα. Αν και η διαδικασία είναι τυποποιημένη και γρήγορη, ιδιαίτερη βαρύτητα στην υπαγωγή στην ΕθνοΓέφυρα δίνεται στα στεγαστικά δάνεια.
Στην περίπτωση που κάποιος δανειολήπτης δεν πληροί τα κριτήρια αυτά, τότε πάλι μπορεί να επικοινωνήσει με την Εθνική Τράπεζα και ανάλογα με τις οικονομικές δυνατότητες θα αναζητηθεί μια εξατομικευμένη λύση, βάσει των ήδη σχεδιασμένων προγραμμάτων ρύθμισης οφειλών που διαθέτει η Τράπεζα. Μέσω του site της ΕΤΕ και του i-bank δίνονται πληροφορίες και εξετάζονται εναλλακτικές τηλεφωνικώς και online.
Alpha Bank
Αναφορικά με την παροχή στήριξης σε δανειολήπτες μετά την λήξη της 9μηνης περιόδου αναστολής δόσεων (moratoria), η Alpha Bank είναι έτοιμη να βοηθήσει όσους πελάτες της χρειάζονται περαιτέρω διευκόλυνση προκειμένου να υπερβούν τη δύσκολη συγκυρία, με λύσεις που ακολουθούν την πιστωτική της πολιτική και τις οδηγίες των εποπτικών αρχών.
Προς όσους χρειάζονται βραχυπρόθεσμη διευκόλυνση, προσφέρονται, με βάση τα στοιχεία που θα προσκομίσουν, οι αναγκαίες εξατομικευμένες λύσεις. Στη βάση των προτεινόμενων προσωποποιημένων λύσεων βρίσκονται προϊόντα “step-up” που περιλαμβάνουν ουσιαστικές διευκολύνσεις ως προς το ύψος της δόσης επί σειρά μηνών, υπό την προϋπόθεση της έναρξης καταβολών από τον πελάτη.
Παράλληλα, η Alpha Bank διαθέτει το “Βρίσκουμε Λύσεις” που αποτελεί το πάγιο πρόγραμμα ρύθμισης οφειλών και είναι έτοιμη να βοηθήσει όσους πελάτες της χρειάζονται περαιτέρω διευκόλυνση προκειμένου να υπερβούν την εξαιρετικά δύσκολη συγκυρία, ακολουθώντας την πιστωτική της πολιτική και τις οδηγίες των εποπτικών αρχών.
Η Τράπεζα, ήδη από τον Απρίλιο του 2000, βρίσκεται σε ανοικτή γραμμή με τις επιχειρήσεις – πελάτες της, προκειμένου από κοινού να εξετάσουν τις προκλήσεις που εγείρει η πανδημία και να διαμορφώσουν – κατά περίπτωση – τις αναγκαίες λύσεις για την αντιμετώπιση των συνεπειών στην οικονομική δραστηριότητα και σε κάθε κλάδο ξεχωριστά.
Με παρόμοιο τρόπο, για τη στήριξη των νοικοκυριών, η Alpha Bank προσεγγίζει και τους ιδιώτες πελάτες της. Η εξυπηρέτηση γίνεται και online μέσω του site της Alpha Bank στην ενότητα “Βρίσκουμε Λύσεις”.
Τράπεζα Πειραιώς
Η Τράπεζα Πειραιώς, πέραν των διευκολύνσεων και των εξατομικευμένων λύσεων που προσφέρει, ανακοίνωσε χθες ένα νέο πρόγραμμα σταδιακών καταβολών, δίνοντας τη δυνατότητα σε δανειολήπτες των οποίων έληξαν οι αναστολές πληρωμών που δόθηκαν στο πλαίσιο των μέτρων λόγω Covid -19, να επανέλθουν σε κανονική αποπληρωμή των δανείων τους σε διάστημα 18 μηνών.
Η επαναφορά γίνεται μέσω ειδικού προγράμματος μειωμένων καταβολών, σταδιακά αυξανόμενων (step up). Οι πληττόμενοι δανειολήπτες που βρίσκονται σε αναστολή πληρωμών, με την πάροδο του εννεαμήνου και τη λήξη των αναστολών, μπορούν να καταβάλουν μέρος της δόσης τους για τους επόμενους 18 μήνες, και συγκεκριμένα το 50% αυτής για το σύνολο του 2021 και το 75% της δόσης για το πρώτο εξάμηνο του 2022. Έτσι, θα επανέλθουν στην αποπληρωμή του 100% της δόσης τους το δεύτερο εξάμηνο του 2022, με ισόχρονη επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου τους.
Το αίτημα αξιολογείται μέσω τηλεφωνικής επικοινωνίας, χωρίς να απαιτείται η κατάθεση πρόσθετων στοιχείων. Μάλιστα, για τη διευκόλυνση των πελατών και την αποφυγή της φυσικής παρουσίας τους στο κατάστημα, η Τράπεζα Πειραιώς εγκαινιάζει την υπηρεσία υπογραφής συμβατικών εντύπων μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.
Σύμφωνα με την τράπεζα, τα στοιχεία των πελατών καταχωρούνται μέσω e-mail και στη συνέχεια, η διαδικασία ολοκληρώνεται με ασφάλεια, με τη λήψη ηλεκτρονικών υπογραφών.
Eurobank
H Eurobank ήδη προσφέρει ένα πάγιο σύστημα ρύθμισης οφειλών για όλα τα είδη δανείων και αναφέρεται σε όλους τους δανειολήπτες, ανεξαρτήτως εάν βρέθηκαν σε δύσκολη θέση λόγω λήξης της περιόδου αναστολής δόσεων (μορατόρια). Υπό το σύνθημα “Είμαστε εδώ για να σας βοηθήσουμε”, η Τράπεζα δίνει τη δυνατότητα παροχής λύσεων σε δανειολήπτες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην αποπληρωμή των δανείων και των καρτών, αλλά και αυτών που ήδη έχουν καθυστερημένες οφειλές.
Ενδεικτικά, οι έτοιμες λύσεις στα στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνουν μείωση δόσης για 18 ή 36 μήνες, αύξηση της διάρκειας του στεγαστικού δανείου, μείωση επιτοκίου και αύξηση διάρκειας. Για τις οφειλές από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, δίνεται η λύση της συγκέντρωσης των οφειλών σε ένα δάνειο με ή χωρίς εξασφάλιση.
Πέραν αυτών υπάρχουν και πιο εξειδικευμένα προγράμματα ανά δάνειο και κατηγορία δανειολήπτη (επιχείρηση – ιδιώτης), ενώ, στην περίπτωση που καμία από τις έτοιμες λύσεις δεν βοηθούν, τότε η Eurobank μπορεί να αναζητήσει πιο εξειδικευμένες προτάσεις, λαμβάνοντας υπόψιν την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, την ευρύτερη σχέση που έχει με την τράπεζα και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.
Σε κάθε περίπτωση, οι λύσεις είναι εξατομικευμένες και ο ενδιαφερόμενος μπορεί να αναζητήσει λύση είτε σε κατάστημα, τηλεφωνικώς ή μέσω της ιστοσελίδας της Τράπεζας στον σύνδεσμο “Εκδήλωση ενδιαφέροντος για ρύθμιση οφειλών” και μέσω του ebanking της Eurobank.
Τα κλειδιά των ρυθμίσεων
Ανεξαρτήτως της αιτίας που ένας δανειολήπτης μπορεί να βρεθεί σε δυσχερή οικονομική θέση ή έχει ήδη καθυστερήσει οφειλές, υπάρχουν κάποια κοινά και βασικά βήματα που θα κάνουν την εύρεση μια λύσης πιο γρήγορη και πιο αποτελεσματική. Για παράδειγμα αναφέρονται τα εξής:
1. Έγκαιρη επικοινωνία με την τράπεζα. Ο δανειολήπτης ενημερώνει για την οικονομική του κατάσταση και ζητά από την τράπεζα να του υποδείξει λύσεις.
3. Αίτηση. Σε κάθε περίπτωση ο δανειολήπτης πρέπει να κάνει αίτηση (γραπτή ή ηλεκτρονικά) προκειμένου να ενταχθεί σε ένα πρόγραμμα ρύθμισης οφειλών. Για παράδειγμα, το γεγονός ότι έληξε η 9μηνη αναστολή και η τράπεζά του προσφέρει προγράμματα ρύθμισης για μετά τη λήξη της αναστολής δεν σημαίνει απαραίτητα ότι αυτόματα το δάνειο ρυθμίζεται. Θα πρέπει να υπάρξει επικοινωνία, εύρεση λύσης και αίτηση (και στις πιο πολλές περιπτώσεις ενημέρωση οικονομικών στοιχείων, επιπέδου διαβίωσης κλπ).
2. Συνεργάσιμος δανειολήπτης – Κώδικας Δεοντολογίας. Συνεργάσιμος δανειολήπτης είναι αυτός που ενημερώνει τακτικά την τράπεζά του για τα οικονομικά του στοιχεία, τις μεταβολές (εισόδημα, επάγγελμα, ανεργία, ασθένεια, ανικανότητα, οικογενειακή κατάσταση, διεύθυνηση, τηλέφωνο επικοινωνίας κλπ), ενώ απαντά στις τηλεφωνικές κλίσεις από την τράπεζα είτε για επικαιροποίηση στοιχείων είτε για ενημέρωση σχετικά με καθυστέρηση πληρωμής.
Το ίδιο ισχύει αν η τηλεφωνική κλίση γίνει από εταιρεία διαχείρισης. Ακόμα πρέπει να απαντά σε περίπτωση επιστολών από την τράπεζα που προειδοποιεί για ληξιπρόθεσμες οφειλές. Τότε, ο δανειολήπτης απαντά και συζητά την εύρεση λύσης με την τράπεζα.
3. Περιορισμοί, όροι, προϋποθέσεις. Υπάρχουν κάποιοι όροι που έχουν τεθεί από τις εποπτικές αρχές και οι τράπεζες τις ακολουθούν. Για παράδειγμα, η αναστολή δόσεων (moratoria) δεν μπορεί να ξεπεράσει συνολικά τους εννέα μήνες.
Παρά την παράταση που έδωσε η Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή (ΕΒΑ) για τις αναστολές μέχρι 31 Μαρτίου 2021, ένας δανειολήπτης που είχε ενταχθεί σε πρόγραμμα αναστολής τον Απρίλιο του 2020 δεν σημαίνει η αναστολή θα συνεχίζεται μέχρι το Μάρτιο του 2021.
Η 9μηνη αναστολή μετρά από την ημερομηνία που εντάχθηκε και δεν δικαιούται άλλη. Επίσης, η παράταση δεν σημαίνει ότι μπορεί να κάνει πάλι αίτηση πχ τον Ιανουάριο ή Φεβρουάριο του 2021 για άλλους εννέα μήνες.
Η παράταση αυτή αφορά σε νέες αιτήσεις για δανειολήπτες που έχουν πληγεί από την πανδημία και δεν έχουν ενταχθεί προηγουμένως σε άλλο επιδοτούμενο πρόγραμμα (πχ Γέφυρα) ή 9μηνης αναστολής δόσεων (moratoria). Επίσης, η αναστολή δόσεων δεν μπορεί να ξεπεράσει το τέλος του έτους.
Αυτό σημαίνει ότι εάν ένας δανειολήπτης ενταχθεί το Μάρτιο του 2021, η αναστολή των δόσεων μπορεί να διαρκέσει μέχρι τέλους του 2021. Αν διακόψει την αναστολή, πχ για τρεις μήνες, δηλαδή βρίσκεται σε αναστολή έξι μήνες και διακόπτει για τρεις, τότε έχει φτάσει Δεκέμβριο του 2021 και δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει τους υπόλοιπους τρεις μήνες από την εννεάμηνη αναστολή.
Βέβαια, η ΕΒΑ όσο και η Κομισιόν και οι ευρωπαϊικές αρχές έχουν δηλώσει ότι μπορεί οι όροι να αλλάξουν και να δοθούν παρατάσεις ή να γίνουν οι όροι πιο ελαστικοί ανάλογα με την πορεία της πανδημίας και των επιπτώσεων.
4. Γέφυρα. Ένα άλλο παράδειγμα ήταν η εννεάμηνη επιδότηση του προγράμματος Γέφυρα. Σε αυτό μπορούσαν να ενταχθούν πράσινα και κόκκινα δάνεια, αλλά προκειμένου να εγκριθεί η αίτηση θα έπρεπε να μην υπήρχε ληξιπρόθεσμη οφειλή πριν από τον Σεπτέμβριο του 2020 και ο δανειολήπτης να έχει έρθει σε νέα συμφωνία με την τράπεζα ως προς τη ρύθμιση των δόσεων.
5. Ειδικές περιπτώσεις. Άλλο παράδειγμα αποτελούν δάνεια που είχαν χορηγηθεί στο πλαίσιο του ΤΕΜΠΜΕ ή δάνεια στο πλαίσιο της εγγυοδοσίας. Πολλά από τα δάνεια που κοκκίνησαν από προγράμματα εγγυοδοσίας δεν ρυθμίζονται από τις τράπεζες, αλλά έχουν μετατραπεί σε φορολογική απαίτηση και ο δανειολήπτης θα πρέπει να αναζητήση λύση με την εφορία και ένταξη στη ρύθμιση των 120 δόσεων. Με άλλα λόγια, ο δανειολήπτης πρέπει να βρίσκεται σε συνεχή επαφή με την τράπεζά του και να ζητά συμβουλές για την περίπτωσή του.
https://www.capital.gr/epixeiriseis/3519492/pos-ruthmizoun-oi-trapezes-ta-daneia-meta-tis-anastoles
